SMS-lån

Spørgsmål:

I Skandinavien udbredes muligheden for at optage såkaldte SMS-lån. Dette benytter især unge mennesker, der har svært ved at betale lånene tilbage, sig af. SMS-lånene er kendetegnet ved, at de løber over kort tid, er nemme at optage og har høje renter. F.eks. koster et lån på 1 000 kroner hos selskabet Mobillån 300 kroner i gebyr, og lånet skal indfries i løbet af 30 dage. Det giver en årlig rente på flere tusinde procent for den enkelte låntager.

Kan det være rigtigt, at unge mennesker skal risikere at blive fanget i sådanne lånefælder? Eller finder Kommissionen, at forbrugerkreditdirektivet giver mulighed for at stoppe dette? Hvis ikke, hvad vil Kommissionen så gøre for at forhindre forbrugerne i at komme i en gældsklemme, fordi lånene er så let tilgængelige?

Svar:

Kommissionen er bekendt med situationen i Skandinavien, hvor sms-lån er temmelig udbredte og volder problemer særligt for de unge, der ofte ikke er i stand til tilbagebetale lånet.

Forbrugere, der optager lån via sms-lån, er beskyttede af direktivet om fjernsalg af finansielle tjenesteydelser til forbrugerne (2002/65/EF)⁽¹⁾ og af det nye direktiv om forbrugerkreditaftaler (2008/48/EF)⁽²⁾. Dog omfatter det nye direktiv om forbrugerkreditaftaler kun kreditaftaler på beløb mellem 200 EUR (ca. 1 488 DKK) og 75 000 EUR (ca. 558 165 DKK). Direktivet finder derfor ikke anvendelse i det eksempel, som det ærede medlem beskriver. Medlemsstaterne har imidlertid frie hænder til at træffe beslutning om, at det nye direktiv om forbrugerkreditaftaler også skal finde anvendelse ved beløb under 200 EUR. Direktivet om fjernsalg af finansielle tjenesteydelser til forbrugerne er allerede gennemført i medlemsstaternes nationale ret, mens sidste frist for gennemførelsen af det nye direktiv om forbrugerkreditaftaler er juni 2010.

Begge direktiver foreskriver, at forbrugerne skal gives omfattende oplysninger i god tid, inden de indgår låneaftalen, og dette skal også indgå som en del af kreditaftalen. Af oplysningerne skal bl.a. fremgå de årlige kreditomkostninger i procent, dvs. et tal, der viser alle omkostningerne ved lånet, hvilket i det eksempel, som det ærede medlem beskriver, bør advare forbrugerne om de høje omkostninger ved denne lånetype. For at forbrugeren til hver en tid skal kunne finde frem til oplysningerne igen, skal de formidles via et varigt medium (dvs. et hvilket som helst medium, der gør det muligt for forbrugeren at bevare oplysningerne, så de er tilgængelige fremover i en periode, som er afpasset efter oplysningernes formål, og som gør det muligt, at de forbliver uforandrede), og i tilfælde af forbrugerkredit skal de oplysninger, der gives før aftalens indgåelse, gives i standardiseret form (standardiserede europæiske forbrugerkreditoplysninger) suppleret med passende forklaringer, når det er nødvendigt.

Det nye direktiv om forbrugerkreditaftaler foreskriver, at kreditorerne har pligt til at vurdere forbrugerens kreditværdighed, inden de bevilger lånet. Denne forpligtelse er særlig vigtig i forbindelse med lån, der retter sig mod de unge. Desuden har forbrugeren ret til at fortryde låneaftalen inden for en periode på 14 dage efter aftalens indgåelse uden at skulle give begrundelse herfor, og kreditor skal oplyse forbrugeren om denne rettighed.

Alle disse foranstaltninger finder også anvendelse på sms-lån og har til formål at sikre, at forbrugerne tager velovervejede beslutninger, når de beslutter sig for at benytte sig af lånet. Samtidig har de stadig mulighed for at opsige aftalen, hvis de fortryder deres beslutning.

Kommissionen har iværksat adskillige tiltag vedrørende formidling af finansiel viden, hvilket er særligt relevant i forbindelse med de unge. Meddelelsen fra 2007 om formidling af finansiel viden⁽³⁾ havde til formål at hjælpe de berørte parter med at udvikle programmer for formidling af finansiel viden ved at tilskynde til og fremme formidling af finansiel viden af høj kvalitet i EU, herunder udveksling af bedste praksis, samt gennem udvikling af en række praktiske værktøjer.

DOLCETA — et eksempel på et web-baseret undervisningsværktøj for voksne (http://www.dolceta.eu) — indeholder et modul om finansielle tjenesteydelser. Et nyt modul for uddannelse af lærere inden for finansielle kundskaber vil blive lanceret i marts 2010. Modulet vil give lærerne brugsklare undervisningspakker (forslag til undervisningsforløb, quizzer), herunder internetundervisning i emner som bankvirksomhed, forsikring, lån osv. Dette undervisningsmodul kan bruges af lærere til at lade formidling af finansiel viden indgå i de almindelige undervisningsplaner. Herudover indeholder EU-skolebladet — der er udkommet siden 2003, og som omdeles gratis til skoler efter anmodning — artikler om forbrugerspørgsmål, herunder finansielle emner.

I januar 2009 lancerede Kommissionen den europæiske database for formidling af finansiel viden. Det er en online database, et »bibliotek«, over programmer for formidling af finansiel viden og forskning i medlemsstaterne med en hel række forskellige søgemuligheder. Desuden har Ekspertgruppen om Formidling af Finansiel Viden, der blev oprettet i 2008, som målsætning at bidrage til udveksling, og fremme af bedste praksis, og den rådgiver Kommissionen vedrørende dens tiltag inden for formidling af finansiel viden.

(1) EFT L 271 af 9.10.2002. (2) EUT L 133 af 22.5.2008. (3) KOM(2007)0808 endelig.